Innan du startar företaget bör du se över ditt försäkringsskydd. Som egen företagare saknar du till viss del det grundskydd som du skulle haft som anställd. Därför är det viktigt att du kompletterar skyddet. Det är många faror som ett företag är utsatt för. Allt från fysiska skador till olika affärsrisker minskad marknadspotential som exempel. Det är flera frågor som du måste ta ställning till:
- Vilka försäkringar måste jag ha ?
- Vad kräver det offentliga att jag måste försäkra ?
- Hur kan jag förebygga skador ?
- Och självklart, vad kostar det ?

Företagets skadeförsäkringar
Försäkringsbolagen har kombinerade försäkringar som täcker de vanligst förekommande skadorna. Dessa försäkringar lämpar sig för många "vanliga" verksamheter till rimliga priser. För speciella verksamheter kräver försäkringsbolagen ofta olika skadeförebyggande åtgärder t.ex. extra inbrottsskydd för video, pälsaffärer och liknande.

En kombinerad försäkring för företag omfattar vanligtvis:
Försäkringen ska omfatta skador på byggnader, inventarier/lösöre och varor. Utöver det kommer avbrottsförlusten efter skadan att ersättas. Eventuellt skadeståndskrav som företaget ställs inför kan täckas av ansvarsförsäkringar.
Värt att uppmärksamma är att en paketförsäkring är en standardförsäkring. Du kan behöva utvidga försäkringen med tilläggsförsäkringar så att den täcker företagets andra försäkringsbehov, t. ex. för glas och transporttjänster.

Skadeförebyggande arbete
Försäkringsbolagen har ansett det vara viktigt att arbeta för att förhindra att skador och olyckor inträffar. Utöver den information och det upplysningsarbete som ges av försäkringsbolagen, kan de också ge rabatter till de kunder som skyddar sig över minimikravet. Detta gäller speciellt för inbrotts- och brandförsäkringar. Innan du sätter igång något skadeförebyggande arbete. Kontakta ditt försäkringsbolag och rådgör med en erfaren specialist.

Försäkring för anställda
Utöver försäkringar för företagets egendom byggnad, maskiner och varor måste man se till att de anställdas försäkringsskydd är tillfredsställande. Genom lagar och kollektivavtal finns det krav på arbetsgivarna att teckna olika slag av försäkringsskydd för personalen, men dessutom kan man via gruppavtal ge personalen möjlighet att teckna frivilliga försäkringar som komplement. Det kan t. ex. röra sig om gruppliv, sjuk- och olycksfallsförsäkringar samt försäkringar för familjens barn.

Arbetslöshetsförsäkring
Som egen företagare kan du tillhöra en arbetslöshetskassa för företagare. För dig som är medlem i erkänd arbetslöshetskassa och samtidigt är företagare gäller speciella regler om du blir arbetslös. Tänk på att du kan förlora rätten till ersättning från den dag företaget registreras. Tala med din A-kassa.

Försäkring mot betungande sjuklöneutgifter
Arbetsgivaren kan försäkra sig mot betungande sjuklöneutgifter. Fr. o. m. den 1.januari 1997 gäller följande: Om de sammanlagda lönekostnaderna exklusive sociala avgifter och särskild löneskatt under ett kalenderår inte beräknas överstiga 130 gånger det för året gällande basbelopp kan arbetsgivaren hos Försäkringskassan försäkra sig mot höga kostnader för sjuklön.

Försäkringspremien är 1997 2,5% av de sammanlagda beräknade lönekostnaderna exklusive sociala avgifter. Försäkringen ersätter, med undantag av de första tre dagarna i sjuklöneperioden, kostnader för sjuklön enligt sjuklönelagen samt sociala avgifter mm. som är hänförliga till den utbetalda sjuklönen.

Räddningstjänst
Den allmänna räddningstjänsten täcker en hel del områden, bland annat administrativa och organisatoriska förhållanden, skydd av byggnader, bestämmelser om utrymningsvägar, speciella bestämmelser för hantering och förvaring av brandfarliga och explosiva varor. Föreskrifterna om förebyggande åtgärder och brandtillsyn ställer klara krav på ägare och på dem som disponerar byggnaden. Man ansvarar för att själva byggnaden är försedd med nödvändig säkerhetsutrustning och väl underhållen. Vidare är det ägarens plikt att organisera sin verksamhet så att brand inte uppstår. För mer information, kontakta ditt försäkringsbolag och den lokala räddningstjänsten

Liv- pensions-, och sjukförsäkringar
I och med sin satsning ställs egenföretagare utanför arbetsmarknadens gängse kollektivavtalsförsäkringar. Alla behöver någon form av pensionsförsäkring. Som en start bör han/hon komplettera sitt livförsäkringsskydd med billiga gruppförsäkringar. Gemensamt för de flesta livförsäkringar, som innehåller någon form av dödsfall-, eller sjukdomsrisk, är att de kräver en hälsprovning.

För att täcka företagets fasta kostnader vid sjukdom är sjukavbrottsförsäkring en god idé och som ytterligare påbyggnad en individuell sjukförsäkring för den personliga säkerhetens skull. En individuell sjukförsäkring kan tecknas för upp till 90-95% lönekompensation av frisklönen. Ingen ska ju kunna tjäna på att vara sjuk. Priset är här en direkt avgörande faktor, eftersom villkorsinnehållet i princip är likartat mellan olika bolag.

På sikt kan det vara förnuftigt att genom individuell försäkring trygga sin pension. Den som är född senare än 1953, måste räkna med att socialförsäkringssystemet urholkats, och sörja för sin egen pensionering genom det egna företagets försorg. Valet kan ske mellan traditionell försäkring och unit-linked skydd eller s.k. direktpension via försäkringsbolag eller om man så föredrar sin egen pensionsstiftelse. Kompetent rådgivning om placeringsstrategier är väsentligt för samtliga alternativ utom möjligtvis traditionell försäkring där man överlåter placeringsbesluten till försäkringsgivaren.

För kompanjoner är det viktigt att teckna ett kompanjonavtal och säkra avtalet genom en kompanjonsförsäkring. Ytterligare livförsäkringsformer som kan vara aktuella är nyckelmannaförsäkring, som har till uppgift att trygga företagets ekonomi om en nyckelmedarbetare blir svårt eller långvarigt sjuk, alternativt avlider.

En senare del i företagets mognadsprosess och utveckling är frågan om det ska överlåtas, ärvas eller säljas. I detta sammanhang är juridisk rådgivning en forutsättning och livförsäkring är en gynnsam del i själva generationsskiftelösningen. Idag marknadsförs livförsäkringar både direkt via de svenska olika bolagen eller indirekt via försäkringsmäklare. Försäkring är till största delen en förtroendefråga, där person och kunskap snarare än organisation avgör valet.

Generella råd
Den dag en skada uppstår märker man snabbt den faktiska kvaliteten på försäkringen. När du försäkrar företaget och de anställda är det därför viktigt att ta kontakt med en erfaren rådgivare. Be om en genomgång av ditt företags olika risker för att få en översikt över de faror som finns. Du kan på det sättet ta ställning till vilka åtgärder som är nödvändiga och du får en försäkringslösning som är speciellt anpassad till ditt företag och dina behov.